在数智技术深度渗透的当下，保险业正经历全方位变革，获客模式、决策逻辑以及服务形态均被重新塑造，互联网保险作为转型先锋，更是站在了变革的最前沿。消费者愈发理性，借助AI工具进行保险产品对比、测评甚至辅助决策；保险机构则加速将AI融入产品设计、风控定价、理赔服务等全流程。供需两端的同步升级，推动互联网保险迈向全新发展阶段。
元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，依据最新行业交流数据，2025年互联网保险行业延续高增长态势，全年保费收入预计超7000亿元，同比增长超25%，行业渗透率提升至11.5%左右。在消费者购买渠道方面，传统保险公司的线上渠道占比达63%，首次超越线下渠道，成为消费者购险的首选入口；互联网保险中介在年轻群体中较受欢迎，30岁以下消费者更倾向通过互联网中介投保。
互联网保险的增长并非单纯依靠新增用户，而是源于线下用户的线上迁移与渠道分流。近六成互联网保险消费者有过线下投保经历，2025年从线下转到线上的保险产品中，汽车商业险、储蓄型保险/寿险、意外伤害险位居前三。线上渠道凭借信息透明、流程便捷、缴费灵活等优势，契合了当代消费者的投保需求。同时，消费者购险决策更加理性，超五成消费者在购险时优先关注保障范围、保额与理赔信息，保费价格不再是首要考虑因素。
互联网保险在各人群中的渗透率持续提升，用户线上投保心智已成熟。20 - 40岁青年群体是互联网保险新购主力，他们成长于互联网时代，习惯通过线上渠道获取信息与服务；60岁以上银发族的保障需求也在快速升级，越来越多老年人尝试线上投保。以元保为例，其发布的《当代青年保险行为图鉴》显示，用户结构持续年轻化，过去三年，40岁以下用户在保占比逐年提升，2023 - 2024年同比增长3.8%，2024 - 2025年增长至19.8%。
保险行业线上化趋势的推进，离不开信息获取渠道的迭代与险企线上运营能力的提升。社交媒体、短视频平台成为保险知识普及与用户教育的核心阵地，近四成用户通过这些渠道了解保险信息。短视频与案例故事的形式，降低了保险知识的理解门槛，为线上化发展奠定了用户认知基础。线上能力已深度嵌入多数险企的运营逻辑，保险公司一方面与互联网平台及流量生态深度合作，拓展业务增量；另一方面依托AI与数字化能力，完善体系化建设，对现有渠道进行赋能与重构，线上能力从前端销售向后端产品研发、风险管控、客户服务等全流程延伸。
人工智能尤其是生成式AI的兴起，进一步重塑了保险行业的价值创造方式。2025年，AI全面嵌入保险服务链路，成为连接用户需求与行业供给的核心引擎。在用户侧，AI成为消费者投保决策的核心辅助工具，决策链路智能化。数据显示，购买保险前，超40%的消费者会使用AI工具对比产品，超50%的消费者会将AI推荐的产品作为参考。AI正从“信息工具”转变为“流量入口与决策枢纽”，推动行业中介角色向“专业顾问与服务提供者”转变。
在行业侧，AI从辅助工具升级为核心战略，深入保险价值链全流程。与过去主要应用于渠道和运营环节不同，当前AI已进入风险筛选、精细定价与专业服务等核心领域，推动行业从“降本增效”向“价值创造”转变。例如，通过对海量数据的分析，保险公司可实现更精准的风险识别与定价；在理赔环节，智能审核与自动化处理提升了服务效率与用户体验。元保集团创始人兼CEO方锐表示，2025年是人工智能在保险业应用的关键转折点，行业正从“局部数字化”迈向“AI深度重塑”新阶段，元保推进AI能力规模化落地，深度嵌入核心业务全流程，实现了运营效率与用户体验的双重升级。
互联网保险成为AI落地最活跃的应用场景之一，这得益于其天然的数据与流量优势以及灵活的业务模式，能够快速验证、迭代新技术应用。AI不仅提升了行业效率，更推动行业向“以用户为中心”转型。通过AI与大数据，保险机构可深度洞察用户行为与需求，实现产品与服务的精准供给，构建长期差异化竞争力。
保险行业正迈入高质量发展阶段，以结构优化、价值提效、生态融合为核心。国家金融监管总局数据显示，2025年中国保险业原保费收入达6.12万亿元，同比增长7.4%。行业增长逻辑由规模扩张转向内涵式发展，以结构优化和价值提升为导向。消费者保险意识持续强化，配置行为更主动。超四成消费者表示较去年增加了保费投入，近七成消费者家庭年保费支出在5000元以上，超半数支出在8000元以上。风险意识提升、自身及家人健康状况变化、家庭责任增加是触发消费者购买保险的三大因素。
需求侧的变化促使供给端加速进化。主流人身险产品持续分化迭代，如健康险领域，DRG/DIP付费方式全面覆盖，驱动医疗险向中高端及服务整合方向升级。“保险 + 服务”的生态融合模式成为行业主流趋势，保险与健康管理、养老服务、财富管理及用车生态深度绑定，行业核心竞争从“产品供给能力”升级为“结构优化能力 + 生态整合能力”的综合比拼。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生认为，保险业正进入“产品结构优化”和“生态融合”并行的新阶段，发展重点从单一产品供给转向价值链全面重构，保险公司正逐步转型为“综合解决方案供应商”，构建全生命周期服务体系。
