在经济增长模式转型与人口结构深刻变化的双重影响下，中国保险行业正经历一场前所未有的变革。11月27日，以“聚势·共好”为主题的第二届水滴保服务生态大会在北京召开，这场汇聚行业精英的盛会释放出重要信号：水滴保将全面推进AI化战略，通过技术赋能重构“产品-服务-理赔”全链条，重点突破带病体等特殊人群的保障缺口，推动行业从规模扩张转向精准价值创造。
“保险产品的本质是用户需求的镜像。”水滴公司创始人沈鹏在演讲中强调，行业应摒弃“自上而下”的产品设计逻辑，转而以用户真实需求为创新原点。这一观点得到监管层的呼应——原中国保监会副主席周延礼指出，带病体保险不仅是产品供给的补充，更是构建普惠型、精准化保障体系的关键环节。他建议行业充分利用AI与大数据技术，在核保定价、健康管理等领域实现突破，让风险评估更精准、服务响应更及时。
北京保险行业协会秘书长助理李莉从需求侧分析称，随着老龄化加速和慢性病年轻化趋势，保险服务已从“解决单一问题”升级为“融入新发展格局”的系统工程。这要求行业在覆盖面、可得性、满意度三个维度持续发力，而AI技术正在为这种转型提供核心驱动力。
数据印证了市场的迫切需求：根据水滴保联合发布的《带病体保险创新研究报告》，我国带病体年均治疗费用达8.7万元，超居民年收入两倍，其中75%人群愿意为既往症额外付费。但现实困境同样突出——当前带病体年均保费支出仅3920元，不足城镇居民可支配收入的8%；52.4%受访者表示可选产品稀缺，近三成因健康告知不通过被拒保，20%人群甚至不知存在专属保险产品。
面对这片被传统保险忽视的“蓝海”，水滴保选择以AI技术为支点撬动变革。公司依托自主研发的“水守大模型”，构建起覆盖产品开发、精准触达、智能服务的完整生态：在产品端，推出国内首款免健告且5年保证续保的“看病保”系列，为结节、三高人群提供长期保障；创新“无忧守护失能险”将投保年龄上限拓展至70周岁；母婴险“接好孕”迭代至6.0版本，累计保障超十万孕产人群。2025年以来，平台已上线214款带病体专属产品，其中34款为全国首创，平均每1.14天就有新产品面世。
在服务触达环节，水滴保搭建了微信生态、短视频平台、企业微信等多元化渠道矩阵，通过AI用户画像技术实现“千人千面”的精准推荐。这种“技术+温度”的双轮驱动模式成效显著：智能客服“保小慧”支持语音交互办理业务，AI核保专家“KEYI.AI”将复杂案件处理时效压缩至5分钟内，准确率达99.8%；理赔服务体系“帮帮赔”通过“申请-审核-解读-调解”全流程管理，三年累计处理20万件案件，协助赔付金额突破10亿元，材料一次性通过率近98%。
生态共建成为水滴战略升级的另一关键词。大会现场，水滴保联合18家险企成立“普惠产品联盟”，聚焦带病体、银发族、母婴群体等细分市场，通过数据共享与技术协同降低创新成本。这种“开放平台+垂直深耕”的模式正在重塑行业格局——以AI数字员工“帮帮”为例，其整合的自然语言处理、情感计算能力，不仅为用户提供材料预审、进度预测等服务，更在理赔纠纷中搭建起理性沟通的桥梁。
“保险业的终极竞争是需求洞察力的比拼。”水滴保总经理冉伟用“AI”与“爱”的谐音诠释战略内核：既要通过技术实现经营效率的指数级提升，更要坚守“以用户为中心”的服务本质。这种理念正在转化为市场成果——数据显示，接入“帮帮赔”体系的351款产品，使合作保司的一般案件处理时效缩短43.3%，实现用户与险企的双向增效。
当人口结构变化遇上科技革命浪潮，保险行业的价值坐标正在重绘。水滴保的实践表明，通过AI技术实现需求精准匹配、以细分市场突破增长瓶颈、借生态合作降低创新门槛，或许正是通往高质量发展的可行路径。正如沈鹏所言：“让每个人都能获得适合的保障，这既是商业使命，更是社会价值。”
